בהר מותר לגמ"ח לגבות 'דמי חבר' כתנאי לקבלת הלוואה? (1 צופה)

[התורה]

אַל תִּקַּח מֵאִתּוֹ נֶשֶׁךְ וְתַרְבִּית וְיָרֵאתָ מֵאֱלֹקֶיךָ וְחֵי אָחִיךָ עִמָּךְ (ויקרא כה, לו).

ריבית מוקדמת​

איסור ריבית מן התורה הוא רק כאשר הוא קוצץ את הריבית בשעת ההלוואה, אולם חכמים אסרו גם 'ריבית מוקדמת', דהיינו שמקדים לתת לו ריבית במטרה שבעתיד ילווה לו מעות, וכן נפסק בשולחן ערוך (יו"ד סי' קס, ו).​

כספי מצוה​

נהוג ומקובל בהרבה קופות גמ"ח להלוואות כספים, שהם דורשים 'דמי חבר' ממי שחפץ בעתיד לקבל הלוואה מהגמ"ח, ולכאורה היה נראה שיש כאן חשש של 'ריבית מוקדמת'. אכן כתבו גאוני זמננו (ראה ברית יהודה, פרק ז) שההיתר בזה מבוסס על הנפסק בשו"ע (שם סעיף יח) שבכל קופה של כספי מצוה, כגון הקדש של עניים או בית הכנסת, מותר להלוות בריבית דרבנן, והוא הדין בקופת גמ"ח המיועדת לצרכי מצות הלוואה, אין איסור בריבית מוקדמת האסורה רק מדרבנן.​

גמ"ח פרטי​

אך היתר זה נאמר רק בגמ"ח שהכספים שייכים לכספי ציבור, אבל גמ"ח פרטי השייך לאדם מסוים, או גמ"ח ציבורי שהקרן הוא רק מפקדונות של אנשים פרטיים, אסור לתת להם דמי חבר.​

בלי התחייבות​

זאת ועוד, היתר זה הוא רק בתנאי שהגמ"ח אינו מתחייב להעניק הלוואה בכל אופן לנותני דמי חבר, אלא התורם נותן את דמי החבר על דעת כן שגם אם בסוף לא יקבל הלוואה הרי התרומה תרומה (וזאת על פי חידושו של רעק"א שרק אופן כזה נחשבת ריבית מוקדמת רק איסור דרבנן ולא דאורייתא).​

בשעת הלוואה​

כל ההיתר של 'דמי חבר' הוא רק במקדים לתת תחילה, אבל אם ממש בשעת ההלוואה עצמה צריך לשלם דמי חבר כתנאי לקבלת ההלוואה, למי שלא שילם עד עכשיו, הרי זו ריבית דאורייתא האסורה.​

הלכה למעשה:​

מותר לגבות דמי חבר לקופת גמ"ח הלוואות, בתנאי שכספי הגמ"ח שייכים לציבור, ורק אם נותן את דמי חבר גם אם בסוף לא יקבל הלוואה, ובתנאי שאין דורשים ממנו דמי חבר בשעת הלוואה ממש. זאת התורה ביאורי מושגים בתורה

תורה שבכתב​

 

[דורש ציון]

ידוע לי על גמ"ח חשוב, שרוב כספיו הם מהפקדות של הציבור, והם מקבלים תרומות ע"מ לתת הלוואות. ע"י שהתרומות הם לקופת הגמ"ח ממנה משלמים עבור הוצאות המשרד, וכן מלווים רק למי שלא תרם לגמ"ח, ומלוים כספים לתורמים מהקופה של האנשים שהפקידו.